Educarnos para las finanzas

Cuando somos pequeños siempre nos preguntamos ¿Cuándo seremos los suficientemente mayores para entender esto o aquello? Llevar nuestras finanzas es algo que se nos plantea en un momento determinado de nuestra vida, que hay que hacer, pero a lo que nadie nos enseña. Es, a medida que avanzamos y nos encontramos problemas, cuando vamos aprendiendo cómo manejar nuestro dinero.

Tener unos conocimientos básicos de economía resulta esencial para que determinadas decisiones que tomemos en nuestras vidas no resulten, después, demasiado caras al haber sido una decisión errónea o poco acertada.

No se trata de hacerse rico ni de invertir en bolsa, sino de entender que las decisiones tienen consecuencias y que debemos tomarlas con precaución, sobre todo si se trata de nuestra economía. Por eso es importante tener un presupuesto familiar y unas normas que nos ciñan a ese presupuesto.

Es posible que creas que ya no es momento de ponerse a ‘estudiar’ o que ya es tarde para saber nada sobre economía. Pero no desesperes, existen multitud de recursos en la red, artículos, libros, páginas, foros y blogs que pueden ayudarte y aconsejarte sobre temas generales y concretos.

Pero no sólo encontrarás ayuda en la red. En tu propio barrio o comunidad seguro que existen organismos e instituciones cuyo objetivo sea brindar este tipo de informaciones, tanto financiera como de cualquier otro tipo, a los que puedes acudir sin ningún tipo de compromiso. Ellos están ahí para ofrecerte la ayuda que necesites.

Saber qué son, cómo se solicitan y qué ventajas e inconvenientes tienen los préstamos personales, los créditos rápidos, el dinero online, o cualquier otro producto financiero es esencial para poder tener éxito en nuestra planificación.

Mas sobre todas las cosas esto, daba la sensación de que debías entender que ahorrar y a vivir en la medida de tus posibilidades sencillamente por el hecho de que era lo adecuado, por el hecho de que ser un despilfarrador no es adecuado para tus intereses futuros. Meditemos lo siguiente: crees de verdad que tu economía o bien la de tu familia se sostendría a flote a lo largo de un buen tiempo si la administrases de esta manera.

Estos conocimientos de economía serán fundamentales. Aprender a ahorrar y a gastar el dinero de una manera eficiente no es fácil, pero te hará sentir muy bien, cuando a final de mes encuentres que puedes darte algún capricho.

Cuando no queda otra salida,…

Si se tienen muchas tarjetas de crédito y todas ellas al límite, otros préstamos y una hipoteca que pagar, es muy probable que lleguemos a una situación extrema en la que se pueda ver agobiado por las deudas.

El incremento del desempleo, las subidas incesantes del Euribor y la crisis económica han hecho que muchas familias no puedan hacer en frente de la hipoteca y a el resto compromisos en forma de préstamos que adquirieron con los bancos hace unos años. Ahora no les queda más opción que declararse en suspensión de pagos. Al hacerlo, se paralizan los pagos, los intereses de la deuda y las ejecuciones en curso para corregir el desequilibrio financiero a través de nuevos acuerdos con las entidades bancarias (los acreedores). Así, se pueden saldar las deudas con condiciones más provechosas y plazos más extensos.

Nadie quiere hallarse en circunstancias en las que las deudas lo tienen ahogado y ya no es capaz de mantener a su familia, ha perdido sus bienes y ahorros y no tiene a quien acudir. Pero hay veces en que ya no se puede hacer nada más que declararse en bancarrota. No es bueno llegar a esta etapa, la verdad es que la idea de endeudarse debe tener como premisa el compromiso personal y responsabilidad moral de devolver el dinero prestado. De otra manera los sistemas financieros entran en crisis como las que vemos hoy en día.

Bien, digamos que usted. se halla en esa situación extrema. Si realmente no tiene otra salida, pues declárese en quiebra y asuma las consecuencias.

El concurso de acreedores de personas físicas o bien quiebra familiar es un procedimiento judicial al que asisten numerosas familias para solucionar sus inconvenientes financieros. El objeto del concurso es inmovilizar los pagos, los intereses de la deuda y las ejecuciones en curso para corregir el desequilibrio financiero a través de nuevos acuerdos con las entidades bancarias (los acreedores) y poder saldar las deudas con condiciones más provechosas y plazos más extensos. Los juzgados de lo mercantil, por medio de los jueces, abogados y administradores concursales, procuran que las familias salgan de su ahogo financiero a fin de que sus acreedores puedan cobrar la deuda, de una manera ordenada.

Aparte de las consecuencias penales obvias que podrían surgir, como ir a la cárcel, tenga en cuenta que su historial de crédito quedará por muchos años marcado por este hecho y no le será fácil obtener nuevos créditos nunca más, aunque su situación económica haya mejorado tiempo después. Además, el proceso de bancarrota cuesta dinero en sí mismo, Ud. debe pagar abogados y pagar al sistema judicial para que su caso, por ejemplo, sea perdonado parcial o totalmente.

Es claro que esta no es una opción inteligente. No permita que su situación económica llegue a este punto.

El significado de las tarjetas de crédito

Son una herramienta de pago por medio de la cual el titular de la tarjeta se adhiere a una línea de crédito por un lapso de tiempo establecido con el objetivo de comprar productos y servicios en todos los locales adheridos, o en el supuesto de pedirlo y de consentirlo la entidad emisora, hacer utilización del servicio de disponibilidad del dinero en efectivo y cualquier otro servicio relacionado. Siempre dentro de las disposiciones establecidas y pactadas, intimándose al mismo tiempo, a abonar a la entidad que emite la tarjeta, el costo de los productos y servicios que haya consumido y los demás intereses, de acuerdo a lo firmado anteriormente en el contrato.

La disponibilidad de crédito que se proporciona es deducida en base a la información que es presentada por el usuario titular de las tarjetas de crédito. Esta disponibilidad puede ser tanto en dinero nacional o extrajeron e inclusive en ciertos casos la entidad posee el servicio de las dos monedas al mismo tiempo, es decir que puede hacerse cargos en las dos monedas.

Teniendo en cuenta este ultimo caso, la disponibilidad de crédito es única y todos los cargos que se realicen influyen la misma cuenta, esto significa que con cada operación que se realice en una u otra moneda, ira disminuyendo la disponibilidad de la cuenta. Los plazos de validez de las tarjetas de crédito no pueden ser superiores a 4 o 5 años. Claro está que puede pactarse plazos inferiores, con modificaciones pactadas a la deducción de la evaluación de la entidad del sistema financiero sobre el uso normal de las tarjetas de crédito por parte del titular de ellas.

La compañía de la entidad financiera acreditaran en las cuentas de las tarjetas de crédito correspondientes el valor de los bienes y servicios que el titular de la tarjeta tenga haciendo uso de la misma, acorde a las órdenes de pago que realice, la cantidad de dinero retirado y el uso de otros servicios relacionados tales como los intereses y demás deberes estipulados en el contrato de la tarjeta. Todos aquellos titulares de las tarjetas de crédito que han sido canceladas debido al cierre de sus cuentas corrientes a causa de la expedición de cheques sin fondos, están totalmente imposibilitados a pedir una tarjeta nueva en cualquier entidad financiera, durante el lapso de un año aproximadamente, cual será contado desde la fecha de la cancelación de la tarjeta.

Si se produce reincidencia por primera vez, la sanción consiste en la cancelación de todas las tarjetas de crédito de los titulares, pero esta vez la imposibilidad de su empleo puede llegar a un plazo de hasta 3 años. En caso de reincidencia por segunda vez, la sanción será mucho más severa y la imposibilidad puede ser permanente. Al término del vencimiento de cada plazo mencionado anteriormente, las entidades bancarias están autorizadas para llevar a cabo nuevos contratos de tarjetas de crédito con las personas que han sido mencionadas, sin necesidad de solicitar permisos previos. Para el cálculo de las reincidencias, las entidades deben tener presente las cancelaciones de las tarjetas de crédito de cada uno de los usuarios en el lapso anterior de 5 o 6 años.

Si necesitas saber más sobre fuentes de financiación como por ejemplo préstamos personales o préstamos con asnef puedes visitar el sitio web Prestamospersonalesnet.es

Las finanzas del líder, misión y visión

El liderazgo es parte indispensable en el actuar de cada uno de los que trabajan para conseguir un bien común y se practica con el ejemplo y con la creación de una visión en todos los miembros del equipo de tal manera que cada vez sea menos necesario el recordar el propósito de cada acción o cada tarea encomendada y fomenta que todos utilicen su creatividad para mejorar y conseguir ese bien común.

¿Qué pasa cuando una empresa que se ha dedicado a realizar las actividades clave para tener lideres capaces y efectivos se ve en números rojos?

De repente todos se dan cuenta que no basta con ser o tener un buen líder para que la empresa pueda cumplir con su misión y su visión; también hace falta mantener la rentabilidad del negocio y eso implica que tenemos que dejar de pensar que esa parte le corresponde sólo a la división de administración de la empresa.

En muchas empresas que prestan un servicio o entregan un producto nos han enseñado a pensar que nuestra actividad sustantiva es únicamente el prestar ese servicio o entregar ese producto y todo lo demás que nos sirve para que esa actividad sustantiva se lleve a cabo son procesos de apoyo como por ejemplo la administración, la contabilidad y las finanzas.

Tendemos en ocasiones hasta a rivalizarnos con tales procesos por qué no nos dejan comprar lo que queremos y en las cantidades que queremos para poder seguir entregando nuestro servicio o producto y les culpamos de ser inconscientes y hasta menos importantes que los operativos o de producción y que nunca van al ritmo de las necesidades de la empresa.

Esto sucede generalmente porque no nos involucramos en las partes financieras de la empresa y dejamos de ver que para que la empresa nos pueda permitir ejercer y compartir nuestro liderazgo es preciso contar con finanzas sanas y que no podemos comprar lo que sea al precio que sea y ser descuidados con los bienes de la empresa.

Es necesario que a la par de nuestra formación como lideres también nos cultivemos en una educación financiera básica que nos permita seguir manteniendo la rentabilidad de la empresa y comprender cómo nos afectan los factores económicos internos y externos para que podamos todos desde nuestras trincheras aportar lo necesario no sólo para que se entregue nuestra actividad sustantiva si no para que los costos y gastos de la empresa sean siempre bien justificados y podamos contribuir a tomar mejores decisiones económicas y financieras.

Una empresa que trabaja en números rojos seguramente entrará en un modo de supervivencia que la hará en corto tiempo olvidar su propósito y hacia  dónde va, es decir, se olvidará de su misión y su visión y tomará medidas desesperadas para mantenerse a flote y entonces ya no habrá mucho liderazgo pues la actividad sustantiva ahora será sobrevivir.

No podemos vivir ajenos a las finanzas no solo de la empresa si no de lo que sucede en este mundo ya globalizado y sin entender cómo nos afectan estos cambios. Debemos de tener una visión clara de nuestras propias finanzas y las de nuestra empresa y trabajar con empatía en alianza con las áreas administrativas si en verdad queremos seguir contribuyendo al logro de nuestra misión y visión.

Autor: Carlos Ruiz Valdivia

Qué debes saber antes de solicitar un préstamo personal

Uno de los aspectos más importantes antes de solicitar un préstamo personal es la búsqueda de entidades financieras que puedan cubrir nuestras necesidades, así como echar mano de algunos consejos antes de la contratación, como por ejemplo los que podrás encontrar en este blog sobre créditos personales.
Si finalmente encontramos esta entidad bancaria y nos conceden el deseado préstamo, el siguiente paso será conocer los tipos de interés, la amortización, la posible penalización por impago y la documentación necesaria para la formalización del mismo.

Tipo de interés

El tipo de interés y sobre todo el TAE final, nos informará del total que pagaremos de más sobre el importe solicitado. Es decir, el importe final que el banco se llevará por habernos prestado el crédito.

Amortización

La amortización no es más que el tiempo que se tarda en devolver un crédito. Por ejemplo si te conceden un préstamo a devolver en 36 meses, la amortización serán los 3 años que tendremos para devolver el dinero prestado más sus intereses.

Impago o demora del préstamo

En todo préstamo o crédito que se otorgue al solicitante tendrá unas fechas determinadas para devolverlo. Los pagos de amortización se realizan mes a mes durante un tiempo estipulado, y el impago o demora en esos plazos provocará inevitablemente una penalización por parte de la entidad. Así que es importante antes de firmar el contrato ser consciente y responsable de que podremos afrontar su amortización en los plazos requeridos.

Documentación necesaria

La documentación que se deberá aportar para solicitar un crédito rápido tendrá que ser obviamente el Documento Nacional de Identidad o tarjeta de residencia para el caso de los ciudadanos extranjeros residentes en España, la última declaración de la renta, las últimas nóminas que se justifican los ingresos del solicitante. Así como un borrador de factura o un presupuesto del bien o servicio que queramos adquirir, ya sea una reforma en el hogar, un electrodoméstico, un vehículo, un viaje, etcétera). En el caso de trabajadores autónomos o por cuenta propia tendrán que aportar la declaración del IVA y las dos últimas declaraciones de IRPF.

Si se tienen otros créditos en vigor habrá que informarlo a la entidad. No obstante, una buena opción en el caso de estar pagando otros créditos, es realizar una agrupación de deudas. En el caso que el solicitante del préstamo personal haya requerido de un avalista, éste deberá aportar exactamente la misma documentación que el solicitante.

En definitiva un arduo trabajo pero que con la ayuda de herramientas de trabajo como los comparadores de préstamos, pueden agilizar y sobre todo servirnos de gran ayuda a la hora de solicitar un crédito personal.

Los bancos siguen sin conceder crédito

Los bancos españoles están pasando momentos difíciles, sobre todo por la falta de liquidez. Como consecuencia de esto, se ha reducido la concesión de créditos a niveles tan bajos que no se veían desde 2008. Hasta hace meses, solamente las entidades financieras más débiles  dificultaban el acceso a los créditos, debido a la ausencia de demanda “solvente” y al aumento de los riesgos de impago.

Sin embargo, en las últimas semanas,  la falta de liquidez se ha acentuado tanto que el  “grifo” del crédito permanece cerrado, a pesar de que la situación de liquidez escasa se ha aliviado un poco tras el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) sobre la compra de la deuda española.

Así las cosas, los bancos están exigiendo muchas garantías para otorgar créditos y los intereses son extremadamente altos. Si un cliente tiene una hipoteca previa, lo más probable es que no obtenga crédito en ningún banco. Éstos no están dispuestos a correr riesgos, e intentan recapitalizarse obteniendo crédito con  intereses bajos por parte  del BCE y brindando créditos con intereses muy elevados para sus clientes.

De modo que muchas personas se han visto en la obligación de recurrir a otras alternativas para obtener dinero en efectivo. Un buen ejemplo de ello son los créditos rápidos: un recurso que cada vez tiene mayor demanda.

Los préstamos rápidos son otorgados por  instituciones financieras y presentan ciertas ventajas con respecto a los creditos tradicionales y otro tipo de productos financieros como las tarjetas de crédito.

  • Es posible obtener importes de entre 50 y 500 euros aproximadamente en tan sólo 24 horas: los trámites son mucho más rápidos que en un banco.
  • En la mayoría de los casos es posible solicitar el préstamo por teléfono o a través de internet. Sin necesidad de salir de casa ni esperar largas colas.
  • Con los préstamos rápidos se puede acceder a cantidades pequeñas de dinero sin tener que presentar avales y sin dar explicaciones sobre el destino del dinero.
  • Se devuelven en un máximo de 30 días por lo que no arrastrarás deudas durante meses.
  • Aunque pueden conllevar comisiones altas, no suelen superar la de las tarjetas de crédito. Y como lo devuelves en un mes, no se te acumularán las deudas.

En conclusión, los créditos rápidos pueden ser muy útiles como herramienta de financiación puntual, pero en ningún caso debe transformarse en un recurso al que se acude sistemáticamente, ya que pueden generarse deudas cada vez mayores.

Artículo escrito por Creditos Rapidos 10m

La Rioja

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